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把准“四诊”手法 做实贷前调查

2015-06-26 16:22 娄底新闻网 谢妍芳

每每提及中医,我们不难想起战国神医扁鹊发明的“望闻问切”四诊法,望,是指观病人气色;闻,是指听病人声息;问,是指询问病人症状;切,是指摸病人脉象。能否把准“望闻问切”精髓,是医治好病人的先决条件。对于我们银行信贷人员而言,“望闻问切”这一中医诊断手法同样显得尤为重要。要想成为一名贷款管理的好医生,我们首先得在贷前调查环节认真把准“四诊”法,做到心中有数,对症下药,以绝后患。

首先,要把准“望”字。所谓望,就是要做到细致深入观察,对每一笔贷款,不论金额大小,不论贷款方式,信贷人员都要上门进行详细的实查,包括借款人经营的项目或企业是否真实存在,经营证件是否齐全、是否在有效期内;项目规模与贷款需求是否合理匹配;自筹资金是否到位;财务数据是否真实;抵(质)押物评估价值是否合理等等。通过细微观察,信贷人员可以从中捕捉到一些重要信息,一旦发现不利因素,及时委婉拒绝客户信贷需求。

其次,要把准“闻”字。所谓闻,就是要认真仔细倾听,贷款调查要做到“正侧两面”不失偏颇,既要正面听取借款人的介绍,从中了解客户的家庭基本情况、资产负债情况,又要通过侧面了解,对借款人的道德素质、履约情况、经营情况、是否存在高息民间融资等情况进行详细排查。之后将两种途径获取的信息进行综合比对,从中查找疑点。

再者,要把准“问”字。所谓问,就是要针对贷款需求的原因、资金使用计划、第一还款来源、行业发展前景、抵(质)押物的合法性、担保人的担保能力进行详细询问,同时,要善于从望与闻的过程中捕捉到重要疑点信息,在问的环节中有针对性地进行深入追问,从中分析借款人提供的信息是否真实,以此准确判断借款申请人的申贷意图。

最后,要把准“切”字。所谓切,就是将在望、闻、问环节搜集到的信息进行分类和整理,通过从借款申请人的基本信息、资产及经营状况、发展前景、守信情况、担保情况、风险情况等方面对借款申请人的情况做出客观、全面、准确的评价,综合分析贷款投放的可行性,最终决定是否支持其借款需求。(编辑/姜友富)

责任编辑:姜友富

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